همه چیز درباره امتیاز کارت اعتباری در کانادا برای تازه‌واردها
بسیاری از تازه‌واردان به کانادا با مفاهیمی مانند اعتبار (Credit)، کارت اعتباری و سابقه اعتباری آشنا نیستند. درک نحوه عملکرد سیستم اعتباری در کانادا می‌تواند به شما کمک کند تا هزینه‌های روزمره خود را مدیریت کرده و آینده مالی مطمئن‌تری برای خود بسازید. بدیهی‌ست که اولین قدم پس از مهاجرت افتتاح حساب بانکی در کشور جدید است.
امتیاز اعتباری (Credit Score) چیست؟
امتیاز اعتباری عددی سه رقمی است که توسط شرکت‌های اعتبارسنجی مانند Equifax و TransUnion محاسبه می‌شود. این عدد نشان می‌دهد که تا چه حد در گذشته بدهی‌های خود را به موقع پرداخت کرده‌اید و احتمال بازپرداخت بدهی‌های آینده شما چقدر است. در کانادا امتیاز اعتباری بین ۳۰۰ تا ۹۰۰ است؛ هر چه عدد بالاتر باشد، اعتبار شما بهتر است.
امتیاز اعتباری بر اساس فاکتورهایی مانند:
- نحوه استفاده از اعتبار
- تاریخچه بازپرداخت‌ها
- تأخیر در پرداخت‌ها
- مانده حساب‌ها
محاسبه می‌شود و تصویر کلی از رفتار مالی شما به بانک‌ها و وام‌دهندگان ارائه می‌دهد.
نکته مهم: امتیاز اعتباری شما از صفر شروع نمی‌شود. در واقع عدد ۳۰۰ برای کسانی در نظر گرفته می‌شود که سابقه اعتباری بد دارند، نه کسانی که اصلاً سابقه ندارند.
چرا سابقه اعتباری در کانادا مهم است؟
بانک‌ها، شرکت‌های مالی، کارفرمایان و حتی صاحب‌خانه‌ها ممکن است قبل از همکاری با شما، گزارش اعتباری‌تان را بررسی کنند (با رضایت شما). داشتن سابقه اعتباری خوب به شما کمک می‌کند تا:
- راحت‌تر وام، کارت اعتباری یا حتی وام مسکن بگیرید.
- نرخ بهره‌ی بهتری دریافت کنید.
- خانه اجاره کنید (صاحب‌خانه می‌خواهد بداند آیا به موقع پرداخت می‌کنید).
- شانس استخدام‌تان در برخی مشاغل افزایش یابد.
اما چالش اصلی برای تازه‌واردان این است که سابقه اعتباری کشور مبدأ شما به کانادا منتقل نمی‌شود و باید از صفر شروع کنید.
۱۰ راه برای ساختن سابقه اعتباری قوی در کانادا
۱. گرفتن شماره بیمه اجتماعی (SIN): برای کار در کانادا یا باز کردن حساب بانکی اعتباری، باید شماره SIN داشته باشید. این شماره را می‌توانید به‌صورت آنلاین یا در دفاتر Service Canada دریافت کنید.
۲. گرفتن و استفاده از کارت اعتباری کانادایی: یکی از سریع‌ترین روش‌ها برای ساختن امتیاز اعتباری، داشتن کارت اعتباری و استفاده مسئولانه از آن است. برخی بانک‌ها کارت‌های مخصوص تازه‌واردان را بدون نیاز به سابقه اعتباری ارائه می‌دهند.
اگر واجد شرایط کارت اعتباری معمولی نیستید، می‌توانید از کارت‌های اعتباری تضمینی (Secured Credit Card) استفاده کنید. در این کارت‌ها ابتدا مبلغی را به عنوان وثیقه پرداخت می‌کنید.
نکته مهم: فقط داشتن کارت کافی نیست؛ باید از آن استفاده کنید. مثلاً برای خریدهای کوچک مثل مواد غذایی، قبض‌ها یا قهوه.
برخی بانک‌ها مانند RBC ممکن است تا سقف ۱۵۰۰۰ دلار اعتبار در اختیار شما بگذارند که بستگی به درآمد و دارایی شما دارد.
۳. کنترل استفاده از اعتبار (Credit Utilization): توصیه می‌شود که استفاده شما از اعتبار، کمتر از ۳۵٪ سقف مجازتان باشد. مثلاً اگر سقف کارت‌تان ۳۰۰۰ دلار است، بیشتر از ۱۰۵۰ دلار در هر چرخه خرج نکنید.
۴. پرداخت بدهی به موقع و کامل: در هر چرخه صورتحساب، اگر امکانش را دارید بدهی خود را کامل پرداخت کنید تا بهره ندهید. در غیر این صورت، حداقل پرداخت را تا تاریخ سررسید انجام دهید.
همچنین پرداخت قبض‌هایی مانند برق و آب، اگرچه مستقیماً در امتیاز شما تأثیر ندارد، اما در صورت تأخیر ممکن است به امتیازتان آسیب بزند.
۵. گرفتن خط موبایل پس‌پرداختی (Postpaid Plan): اگر موفق شوید یک طرح تلفن همراه پس‌پرداختی بگیرید و قبض آن را به موقع پرداخت کنید، این موضوع هم به تقویت امتیاز اعتباری شما کمک خواهد کرد. برخی اپراتورها برای این کار گزارش اعتباری می‌خواهند، اما اگر کارت اعتباری داشته باشید، احتمال بیشتری برای دریافت طرح وجود دارد.
۶. محدود کردن دفعات بررسی اعتبار (Hard Inquiry): هر بار که برای کارت اعتباری یا وام درخواست می‌دهید، یک بررسی اعتبار (Hard Check) انجام می‌شود که ممکن است امتیازتان را چند واحد کاهش دهد. درخواست‌های متعدد در مدت‌زمان کوتاه، علامت خوبی نیست. بنابراین فقط در صورت نیاز، درخواست بدهید و در صورت مقایسه چند پیشنهاد، همه را در بازه‌ای ۱۴ روزه انجام دهید تا یک بررسی محسوب شود.
۷. بررسی منظم امتیاز و گزارش اعتباری: از طریق Equifax یا TransUnion گزارش اعتباری‌تان را بررسی کنید تا اگر اشتباهی در اطلاعات وجود داشت، آن را اصلاح نمایید. برخی بانک‌ها نیز این خدمات را به‌صورت رایگان ارائه می‌دهند.
۸. تنوع در نوع اعتبار: با گذشت زمان و نیازهای مالی بیشتر، می‌توانید از محصولات مختلف مانند کارت اعتباری، وام، خط اعتباری یا وام مسکن استفاده کنید. این تنوع به ایجاد سابقه اعتباری بهتر کمک می‌کند، اما از برداشتن بدهی بیش از توان بازپرداخت خودداری کنید.
۹. صبوری کنید: طول سابقه اعتباری یکی از مهم‌ترین عوامل در امتیاز شماست. پس لازم است زمان بگذرد تا اعتبارتان شکل بگیرد.
۱۰. فعال و منظم باشید: تاریخ‌های سررسید را فراموش نکنید، از بدهی‌های فعلی خود کم کنید، کمتر درخواست اعتبار بدهید و صورتحساب‌های ماهیانه خود را کامل و به‌موقع پرداخت کنید. اگر امتیازتان کاهش یافت، با ادامه عادات مالی خوب دوباره رشد خواهد کرد.
جمع‌بندی
ساختن سابقه اعتباری در کانادا یکی از مهم‌ترین گام‌ها برای شروع زندگی مالی موفق در کشور جدید است. هرچه زودتر این مسیر را آغاز کنید، زودتر می‌توانید به اهداف مالی‌تان برسید — چه خرید خانه باشد، چه گرفتن وام، چه اجاره مسکن یا حتی استخدام در شغل مورد علاقه‌تان.
